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深圳暫沒賣“以房養老”保險
監管部門稱正在按銀保監會要求展開工作
來源：深圳商報2018年08月15日版次：A03
CFP供圖
深圳商報記者 詹鈺葉
銀保監會日前宣佈，擬將老年人住房反向抵押養老保險（即保險版“以房養老”）推廣至全國范圍，進一步深化商業養老保險供給側結構性改革。但目前僅幸福人壽一傢保險公司推出相關保險產品，且幸福人壽深圳分公司並未開展這一業務。記者向深圳數傢保險公司詢問，得到的回復是“目前未展開相關業務”或者是“未收到相關通知”。記者從深圳保監局獲悉，“正在按照銀保監會要求工作”。考慮國情、需求等問題，受訪專傢對這一創新保險業務持保留看法。
監管動態
深圳正按監管要求展開工作
保險版“以房養老”，即老年人住房反向抵押養老保險，又稱“倒按揭”。這是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，擁有房屋完全產權的老年人將其房產抵押給保險公司，然後按月領取一定數額的養老金。在此期間，老年人仍然擁有對房屋的占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，直至身故。而在其身故後，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。
銀保監會數據顯示，截至2018年6月底，全國僅幸福人壽一傢保險公司推出相關保險產品，也是國內首款以房養老產品。
2014年6月，原保監會發佈瞭《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，並提出在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養老保險試點，試點期為2年。2016年7月，原保監會將試點期延長至2018年6月30日，將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市（自治區首府）、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級市，其中包括深圳市。
目前深圳地區推廣情況如何？記者周二向數傢保險公司詢問，得到的回復是“目前沒有開展這一業務，也未收到公司內部關於擬開展這一業務的通知或計劃”。記者從深圳保監局獲悉，深圳保監局“正在按銀保監會的要求工作”。本周二下午，記者在幸福人壽官網的產品列表中，並未看到相應保險產品，也並未搜索到，據公司客服人員介紹，目前這一保險產品並未在深圳地區銷售。記者也從幸福人壽深圳分公司相關人士處得到瞭類似答復，對方表示，目前該分公司並未開展這一業務。
公開資料顯示，目前幸福人壽已在杭州、南京、北京、上海、武漢等城市開售這一產品。不過，從推廣情況看進展並不快，截至今年上半年，隻有139人98戶投保，其中南京首單於本月落地，目前有5人5戶投保，年齡多在70歲左右，以獨居老人為主。有數據顯示，截至今年7月底，幸福人壽累計承保139單（99戶），簽約意向客戶201單（141戶），其中北京、上海、廣州三地的保單數占比為80%。
專傢觀點
推廣“以房養老”保險需考慮國情
中央財經大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇在接受記者采訪時指出，這一產品為商業保險，推廣的關鍵是看買賣雙方的情況，首先看客戶是否有相應的需求，其次是大傢對房地產的看法，養老保險的周期比較長，房價存在波動的可能。從試點推廣的情況看進展不快，他表示今年的情況也類似。
美國、日本等國傢的“以房養老”保險推廣得很好，但他表示，美國的“房”與中國的“房”存在差別。美國參與反向抵押的“房”是獨棟的房屋，即“single house”，保險公司看中的是土地的價值而不是房屋的價值；中國的獨棟房屋很少，多在農村，但農村的“以房養老”需求很低，而別墅擁有者也不需要“以房養老”。他認為，“以房養老”存在市場需求，但需要一定的組織安排，且不一定僅限保險公司參與。
深圳大學經濟學院當代金融研究所所長國世平認為：“以房養老”模式在國內推行時，面臨的最大問題是道德問題，而不是房價未來波動的問題。中國的國情是“養兒防老”，即由子女贍養父母，父母身故後遺產自動由子女繼承，“一旦父母將房屋反向抵押，那麼很可能會影響子女的積極性，老人傢可能無法獲得很多的人文關懷”。他認為，這是國內的國情決定的，並且可能會影響到子女對保險公司的看法，因此當前保險公司的積極性並不高；而國外的傢庭關系與國內不同，因此反向抵押模式在國外發展迅速。
美國經驗
政府在推廣中起關鍵作用
“以房養老”保險在美國、歐洲、日本、新加坡等發達國傢推行多年，已成為養老收入來源的一項重要補充和組成部分。其中，美國的“以房養老”保險發展最為成熟也最具有代表性，正式名稱是“住房反向抵押貸款”（Reverse Mortgage Loan）。目前最為普遍的一種模式是：由美國聯邦住房管理局提供倒按揭貸款，約占全部倒按揭貸款的九成。對於美國開展“以房養老”的成功經驗，平安證券分析師檄文超認為，政府在美國反向抵押貸款運作中起到瞭非常關鍵的作用。“目前美國政府提供保險的‘以房養老’產品，不僅在市場上占有絕對份額，而且每年還會對潛在借款人進行反向抵押貸款教育；美國政府在規范反向抵押貸款市場發展方面也起著重要的作用，制定瞭完善的消費者保護措施與機制”。同時，完善的住房金融市場是美國反向抵押貸款業務成功的基礎。“此外，以房養老更多受制於當地文化傳統，老年人對該文化的認同也是‘以房養老’成功的前提。”
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